日々の生活をより快適にするために、テクノロジーは絶えず進化している。決済・金融サービス分野では、より迅速で便利な取引を提供するため、さらなる技術革新が行われている。しかし、サービスが高度化するにつれ、詐欺師も増加する。このような詐欺を防止したり、撲滅したりするのは、組織やサービス・プロバイダーの責任である。強固なサイバーセキュリティを確保することで、顧客の信頼が損なわれることはない。 

認証詐欺の種類

マルウェア、データ漏洩、ソーシャル・エンジニアリングという言葉を聞いたことがあるかもしれない。これらはすべて企業に起こる可能性があります。だからこそ、サイバーセキュリティを導入しているのでしょう。

にもかかわらず、他の詐欺攻撃に対する脆弱性はまだ存在する可能性がある。意識と準備が、より良い防御の鍵である。

一般に、認証には2つのタイプがある。新規アカウント詐欺（NAF）とアカウント乗っ取り（ATO）である。

新規口座詐欺（NAF）

その名が示す通り、NAFは詐欺師が新たに個人口座を開設する際に発生する。場合によっては、複数の金融機関を同時に攻撃するために、自動化されたスクリプトを使って何百もの口座を開設することもある。これは、モバイルまたはデジタル・チャネルを通じて、複数の支払口座を標的とする取引を指す。

詐欺のために盗まれた ID を使用する場合もあるが、多くの場合、合成 ID も使用する。これは、詐欺師が個人や実体をでっち上げることである。これには 3 つの方法がある。第 1 に、完全に架空の ID を作成する。第 2 に、実在する個人識別情報（PII）を変更することによって ID を操作する。これには、電子メール・アドレス、名前、生年月日が含まれる。第 3 に、実際の PII と捏造した PII を組み合わせて ID を作成する。

いったん ID を確立すると、銀行口座やクレジットカードを申請して信用を築き始める。その後、クレジットカードや銀行口座を不正な支払いに使用する。 

アカウント・テイクオーバー（ATO）

認証詐欺の第 2 のタイプは、ATO である。これは、詐欺師が既存のクレデンシャル、ユーザ名、パスワー ド、または PII を使用して、合法的な金融サービスまたは機関にアクセスする場合に発生す る。 

ATO攻撃には様々な方法がある。詐欺師が不正取引の準備のために個人データを収集するケースもある。これらのデータは、標的を絞ったフィッシング・キャンペーンに利用される。自動化された攻撃やさまざまな認証情報を組み合わせて、標的の口座に不正アクセスするケースもある。 

サイバー・セキュリティは、金融機関、サービス・プロバイダー、顧客を保護するための重要な側面となっている。しかし、静的パスワードのような脆弱な対策や、PIIに過度に依存している場合もある。デバイス認識やその他の行動ツールを含む多要素認証を使用することで、悪意のある活動をブロックすることができる。

詐欺は多くの金融機関や組織が抱える問題である。サイバーセキュリティーを導入することは有効かもしれないが、新規口座詐欺（NAF）や口座乗っ取り（ATO）のように、これらを迂回する攻撃もある。

企業にとって難しいのは、攻撃の始まりが顧客のデジタル・ジャーニーから始まる可能性があることだ。そこで多要素認証が役立つ。すべてのステップで認証を要求することが、詐欺的な取引に対抗する最善の解決策かもしれない。

カスタマージャーニー

新しいクレジットカード口座や要求払い預金口座（DDA）の作成、確認、認証から始まる。これらは、オンライン・マーチャントの金融口座の登録、デジタル・ウォレットやモバイル・ウォレットの開設、商品やサービスの購入、送金のために使用できる。 

このため、詐欺師はさまざまなポイントで攻撃を仕掛けることができる。したがって、多要素認証の必要性がある。

詐欺師が狙う可能性のあるポイントをいくつか挙げてみよう：

口座開設とオンボーディング - これは、関連するデビットカードやクレジットカードを含め、遠隔操作で要求払い預金口座を開設することを指す。このプロセスでは、顧客は金融機関のウェブサイトにアクセスするか、モバイル・アプリケーションをダウンロードして新規口座を申し込む。

決済認証 - もう1つの脆弱性の可能性がある点は、登録時や取引完了時に行われる個人間（P2P）決済認証である。P2P決済は、個人の口座間でのデジタル資金移動を可能にする。モバイル・アプリ、オンライン・バンキング、またはオンライン・デジタル・ソリューションを使用して取引が行われるため、受取人の財務詳細を明らかにする必要はない。

非接触型モバイル・ウォレットおよびデジタル・ウォレット - これらは、デビット・カードまたはクレジット・カードおよび関連する PII データに関連付けられた支払トークンを保管する。これらは便利な決済手段を提供する。 

ペイメント・サービス・プロバイダーまたはプロプライエタリー・マーチャント・ウォレット - これらはモバイル・ウォレットやデジタル・ウォレットに似ている。ただし、サードパーティのモバイルアプリケーション、オンラインウォレット、またはサードパーティのウォレットを受け入れている加盟店のサイトを使用して、登録と支払いをリモートで行います。

詐欺を防ぐために、金融機関は多要素認証を要求しなければならない。口座開設を承認する前に、一定の本人確認情報を求める。これには、氏名、住所、生年月日、ID番号、居住地と国籍を証明する書類、携帯電話番号などの詐欺防止情報が含まれる。 

本人確認も必須である。これは、ベンダーによる本人確認、信用調査機関、またはデバイス認証、文書認証、電子メール・アドレス、携帯電話番号、バイオメトリック・キャプチャなどのポイント・ソリューションを通じて行うことができる。購入時の認証には、デバイスの生体認証、顔認証、虹彩スキャン、パスコードなどをサポートすることができる。別のセキュリティ機能を追加するには、アクセスやトランザクションのたびにOTPを受け取ることができるように、登録時に情報を追加するようクライアントに求めることができます。 

Nok Nok Productsはアムステルダムで開催されるMoney 20/20に数千の企業と共に参加します。2021年9月21日から23日にかけて開催されるこのイベントは、金融技術、様々な業界における役割、パスワードレス認証のような今後の展望に取り組むことを目的としています。

実生活での交流の復活 

この1年は、世界中のすべての業界とは言わないまでも、ほとんどの業界にとって困難な時期だった。社会的な距離の取り方が必要とされる中、安全が最優先された。

そのため、ライブイベントは延期された。会議、講演、展示、その他同様の活動は延期された。 

しかし、ワクチンの開発と展開を歓迎するように、世界は現実の交流の復活を徐々に歓迎しつつある。安全性を確保する必要性は依然としてあるが、組織や企業は再び一丸となって業界の重要な発展に取り組むことができる。

ヨーロッパのお金20/20

金融テクノロジー・コミュニティは、イノベーションを通じて新しい常態に適応している。マネー20/20はその証拠である。 

この3日間のイベントは、業界がリスクに直面し、新しいテクノロジーの到来に備えるために、どのように前進し、変化を取り入れていくかを紹介することを目的としている。パスワードレス認証から様々な決済ソリューションまで、参加者はサイバーセキュリティと金融市場において何が新しく、何が期待されるのかを学ぶことができる。

最大の金融テクノロジー・イベントであるというだけでなく、グローバル・リーダー、ハイテク大手、新興企業、そして業界の新たな挑戦が期待できる。著名なスピーカー、イノベーター、Cレベルのエグゼクティブを見つけることができる。Money 20/20は、ビジネス・エンティティが互いに学び合いながらネットワークを広げるのに役立ちます。

他の人の経験から学ぶ。様々な製品について知る。データを円滑に処理し、セキュリティを確保する方法について知識を得る。競争環境が変化する中で、どのように関連性を保つことができるかを知る。このような機会をすべて1つの壮大なイベントで見ることができる。

Nok Nok製品とパスワードレス認証

では、ノクノック・プロダクツの出番は？

ノーク・ノーク・プロダクツは、ヨーロッパの金融情勢とエコシステムに関する最大のイベントに参加する数千社の企業のうちの1社である。このイベントを通じて、同社は革新的な業界の一翼を担っていることをアピールしている。

Nok Nok Products社は、サイバーセキュリティ分野のイノベーターである。パスワードレス認証などのサービスにより、同社はさまざまな事業体や金融会社のセキュリティ向上に貢献してきた。

 Nok Nok ProductsまたはMoney 20/20 Europeの詳細については、www.noknok.com。

詐欺師たちは、企業のセキュリティ対策を克服する方法を常に見つけ出している。最も狙われているのは金融機関である。 

詐欺を発見するのは難しいものです。最善の防御策は、認証によってセキュリティを強化することだ。従来の認証プロセスはもちろんのこと、パスワードレス認証を追加することも有効です。

新規口座詐欺（NAF）

注意すべき詐欺の一種に、新規口座詐欺（NAF）がある。この詐欺は、モバイルおよび／またはデジタル・チャネルを利用したさまざまな決済口座を狙います。これには、デビットカードやクレジットカード、要求払い預金口座（DDA）、オンライン加盟店、カード・ノット・プレゼント（CDP）口座などが含まれる。  

不正行為は年々増加している。2018年、クレジットカード詐欺の新規アカウントは4％増加した。モバイル詐欺の新規口座は28％増加。不正な銀行口座の新規開設は12％増加した。

アイデンティティの使用

NAF 攻撃に ID を使用する方法は 2 つある。第一に、詐欺師は正当な ID を盗む。第 2 に、合成 ID を作成する。

その違いは何なのか？

合法的なIDには、データ漏洩、フィッシング、および/またはハッキングから入手したデータが含まれます。これらは口座開設に使用される。このように、被害者の名前を使用する。詐欺師は、ID を盗んだ本人になりすます。認証を迂回したり、金融機関からの通信を傍受したり、入出金を行ったりして、自分たちが口座の所有者であると金融機関に信じ込ませるパターンを確立するために、このようなことを行うことが多い。

金融機関の信頼を得た後、彼らは他の活動を行う。ローンを申し込んだり、限度額の引き上げを要求したり、買い物をしたり、資金を引き出したり、送金したり、不正小切手を作成したりする。これらはすべて、正規の口座名義人が知らないうちに行われる。

一方、合成 ID とは、でっち上げられた ID のことである。詐欺師は、完全に架空の情報を使用して ID をでっち上げることができる。また、修正した本物の個人識別情報（PII）を使用して ID を操作することもできる。もう 1 つの方法は、詐欺師が実際の PII と捏造した PII を組み合わせる ID 合成である。 

偽造IDは信用を築くために使われる。銀行口座やクレジットカードを申し込むのだ。こうすることで、本人確認と確認プロセスを迂回することができる。オンライン取引用のユーザー名とパスワードを作成する。そして、支払い詐欺を開始する。 

詐欺師がテクノロジーを使ってNAF攻撃を行う一方で、金融機関もまたテクノロジーを利用することができる。サイバー・セキュリティを向上させ、詐欺の被害に遭わないようにしましょう。何重ものセキュリティ層を設けることである。こうすることで、詐欺師が迂回することがより困難になる。パスワードレス認証、バイオメトリクス認証、さらにはワンタイムパスワードなど、さまざまな技術を導入する。